¿Qué es la ley de Borrón y cuenta nueva aprobada?

Es un proyecto de ley que otorga la posibilidad para aquellos colombianos que tienen reportes negativos en las centrales de riesgo, como Cifin (TransUnion) y Datacrédito(Datacredito Experian), tengan un ‘borrón y cuenta nueva’, para que se facilite la forma y requisitos de acceso a nuevos créditos. En sí, es un salvavidas crediticio para los deudores morosos.

Les contaremos los beneficios, ventajas y desventajas de este proyecto de Ley para que analice sus posibilidades y escenarios en época de cuarentena. Este es un proyecto de Ley que fue aprobado por el senado, supero la revisión de la Corte Constitucional y que ya fue aprobada por el presidente de la República.

¿En que estado va la ley de borron y cuenta nueva?

Octubre de 2021 – Aprobada la ley de borrón y cuenta nueva. Esta beneficia a más de 10 millones de usuarios del sector financieros que tienen reportes negativos en las centrales de riesgo.

Agosto de 2021 – La Corte Constitucional declaró exequible y le dio vía libre a la ley de borrón y cuenta nueva en las centrales de riesgo. Esto significa que falta la sanción presidencial para comenzar su ejecución.

En abril de 2021, la Procuraduría General de la Nación emitió concepto favorable sobre este proyecto de ley indicando que se ajusta a la constitución. La procuraduría argumenta que esta ley promueve la educación financiera en los colombianos para facilitar el acceso al sistema financiero en mejores condiciones.

El ente de control también indica que la ley podrá prohibir la conservación indefinida de información financiera en centrales de riesgo, después de que hayan desaparecido las causas que originaron el reporte en las centrales de riesgo. Este proyecto de ley responde al principio de solidaridad, ya que con su implementación se avanzará en la democratización del crédito y se garantiza que los ciudadanos tengan mayor acceso al sector financiero.   

Después del último debate en la Plenaria de la Cámara de Representantes que le faltaba (mayo 5 de 2020), fue aprobada por el Senado.

Como se trata de una reforma a la Ley estatutaria de Habeas Data (ley 1266 de 2008). En caso de pasar el control de la Corte Constitucional, quedaría en manos del presidente para la firma.

Esta aprobación del proyecto de ley de “Borrón y Cuenta Nueva”, es una iniciativa que le abrirá la posibilidad a muchos colombianos de limpiar su historial negativo en las centrales de riesgo para que puedan acceder nuevamente a créditos.

¿Que beneficios contiene esta ley?

• El proyecto de ley plantea un periodo de amnistía de 12 meses, por única vez, una oportunidad para quienes tengan deudas en mora se pongan al día, y puedan acceder al retiro de las centrales de riesgo.
• Se plantea que el reporte negativo en las centrales de riesgo ya no será del doble del tiempo de la mora y máximo cuatro años, sino que corresponda al mismo período de la mora o máximo a dos años. Por ejemplo, por una deuda con mora de 90 días, antes podían reportar negativamente hasta por 180 días y hasta 4 años. Ahora solo sería de 90 días y máximo hasta 2 años.
• La calificación crediticia de un ciudadano deberá normalizarse tan pronto como se elimine el reporte negativo.
• Para aquellos que tengan una deuda menor al 15% del salario mínimo mensual legal vigente, es decir; para el año 2020 menos de $131.671 ($877.803 x 15%), deberán ser notificados por su acreedor, dos veces antes de hacer el reporte negativo, para poder contar con el tiempo suficiente de pagar la obligación y así evite que lo incluyan en las llamadas listas negras de las centrales de riesgo.
• Las Mipymes que tengan reportes negativos por valores inferiores al 5% de sus activos contables del 2019, podrán solicitar la suspensión de reportes negativos.
• Los pequeños productores del sector agropecuario que tengan créditos inferiores a los 10 SMMLV ($ 8.778.030) podrán solicitar la suspensión de reportes negativos durante los seis primeros meses de la vigencia de la ley de Borrón y cuenta nueva.
• La consulta de información crediticia será gratuita para el titular siempre y en todos los canales y no podrá afectar su calificación.
• Proteger a las víctimas de suplantación personal, mediante un procedimiento especial, estas personas podrán ejercer el derecho al habeas data y mantener su buen nombre.
• La información de la historia crediticia en centrales no podrá usarse para tomar decisiones laborales ni para otros fines distintos al análisis de riesgo.
• Se prohíbe la consulta a las Centrales de Riesgo para otorgar un empleo.
• Todo reporte negativo caducará una vez cumplido el término de 8 años, contados a partir del momento en que entre en mora la obligación. Cumplido este término, el reporte negativo deberá ser eliminado. Esto no significa que la obligación prescriba.
• El historial crediticio de las personas naturales y jurídicas se mantiene en las bases de datos del sector financiero, tanto para quienes tienen buenos hábitos de pago como para las personas con malos hábitos de pago.

Ahora les contaremos la otra cara de la moneda.

Beneficios ineficaces.

De otra parte, quienes entren en cesación de pagos durante la emergencia sanitaria del COVID-19, no serán objeto de reportes negativos (incluye empresarios, Mipymes y sector turismo). Este es un aparente beneficio, pero ineficaz porque los bancos ya habilitaron el traslado de cuotas para el final de un crédito, y de esta forma no ser reportados y tampoco entrar en cesación de pagos.

Desventajas:

1. Hay posibilidad de efectos dañinos, ya que, según el Banco de la República, la SuperFinanciera, y Fedesarrollo, uno de los segmentos que se vería más afectado por esta ley sería el estrato 1, 2 y 3, que en la actualidad son los tomadores del 70 % de los créditos.
2. Esto debido a que, si los bancos no cuentan con esta información crediticia, se estima que el 90 % de las personas de menores ingresos no podrían acceder a crédito. En razón a que, las instituciones bancarias, para evitar riesgos, no prestan dinero sin información, excusándose que deben cuidar los recursos que les han confiado sus ahorradores. En síntesis, sin información se endurecerían las políticas de crédito, incluso para aquellos que son buenas pagas, que son el 90% de los reportes en centrales de riesgo.
3. Además, según las centrales de riesgo, este proyecto, traería disminución de aprobación en líneas de microcrédito, libre inversión y tarjetas de crédito, alrededor del 8,5 % y el 24,1 %.
4. También se considera que podría convertirse en un freno para la creación de nuevos productos financieros y para la inclusión financiera, conllevando que las personas accedan a otros prestamos por fuentes no tan legales (Agiotista o comúnmente llamado gota a gota).

En conclusión, traerá beneficios para deudores morosos, pero el sector financiero podrá restringir el acceso al crédito porque argumentaría falta de información que deriva en un alto riesgo.

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